【会员风采】广东金融市场小贷款也有大创举

中投顾问提示：经济下行压力让企业的销售量萎缩、经营效益下滑，而融资难、融资贵的问题成为小微企业发展亟须破解的困局。针对小微企业“短、频、急、快”的贷款需求，广州华银转变思路，与广州各大商贸城、批发市场合作推出“铺易贷”等产品，弥补了银行金融机构服务短板，缓解了小微企业金融服务“贫血”，成为广东金融市场的有效补充。

经济下行压力让企业的销售量萎缩、经营效益下滑，而融资难、融资贵的问题成为小微企业发展亟须破解的困局。针对小微企业“短、频、急、快”的贷款需求，广州华银转变思路，与广州各大商贸城、批发市场合作推出“铺易贷”等产品，弥补了银行金融机构服务短板，缓解了小微企业金融服务“贫血”，成为广东金融市场的有效补充。

 “顶手费”突破传统抵押

每年一到销售旺季，海珠区某批发市场从事布匹贸易生意的许生就开始发愁，因为接的订单多经常会导致临时资金周转短缺。2013年他听说广州市海珠华银小额贷款股份有限公司的“铺易贷”产品，便以商铺经营租赁权作为担保向华银申请贷款。经过调查后，华银了解到许生两间商铺尚有3年租约，发展潜力良好，顶手费在100万元左右，遂在业主方提供相关证明后，向许生发放了100万元贷款。

华银公司总经理方颂介绍说，“铺易贷”主要针对各大服装、皮具、鞋、酒店用品等专业市场，从商铺经营权入手，与市场方达成协议，办理经营权的质押登记，即在某商户贷款期内暂停经营权的转让：“这样将其经营权充分盘活，缓解了资金短缺。”

同时，在其市场转让交易的“顶手费”范围内，华银公司给予商户年度最高额可达500万元的综合授信，即商户在取得授信后一年内，随借随用、随用随还，无需重复审批，利息按天计，最高效率地满足商户灵活用款需求，最大限度节约资金成本。

批发市场客户往往对贷款发放时间要求非常高，甚至要求当天提出、当天到账，为此华银也创新推出了系列措施，充分满足市场需求。

除了签订有效期一年的最高额贷款合同，华银还在公司内部建立“微信审批群”，由业务、风控、财务和公司领导组成。每次客户申请用款，业务经办人员将审批表发在群里，各相关负责人在群内审批，审批合格财务即放款，从客户提出到公司放款一般2小时，客户经常评价华银“比向市场上同乡会借钱还快”。

目前，“铺易贷”已累计放款1.16亿元，单笔贷款平均30万元，有效改善了广大商户的“融资难”问题。华银一举确立了其在广州批发市场最高效率公司的地位。

 “信用值”把控道德风险

把握好风险是小额贷款公司实现良性发展的关键，越是快速简洁的流程要求的风控能力也越高，华银又是如何做到考察审批环环相扣，无缝式对接的呢？

“负责调查的工作人员和市场人员都是最清楚各商户经营情况的人，所以前期选择值得信赖的合作市场和调研人员才能从源头上把控风险。”方颂认为，最大的风险是道德风险，其次是操作风险、法律风险，最后才是客户经营风险。

因此，华银严格执行廉政制度及员工征信查询制度，要求所有入职人员提供无犯罪记录证明，每半年对全体员工开展征信调查、无记名廉政问卷调查，公布举报电话，通过“开前门，堵后门”的方式严把用人关，严控道德风险。

不仅如此，为避免法律风险，华银公司的各类合同版本均为律师拟定，并由法院、仲裁委专业人员进行审订。针对每一个项目都会认真分析其法律风险，一旦发现存在法律问题，立马否决。

同时，化解经营风险需要具备完善的风控制度，在选择贷款项目时，华银公司要求风控团队与业务人员分工做好贷前调查、评估等工作，既有分工配合，又是相互监督。在贷款方案设计上强调为客户度身量造，根据客户经营上、法律上某些要求进行设计，多种措施相结合，增加可控性和客户违约成本。

小贷市场大有可为

金融的发展离不开创新，而创新离不开市场，离不开客户需求，关键要定位好、服务好。“业内其实早有针对小微企业的同类产品，但远不够完整细致。”方颂说，与市面上同类产品不同，“铺易贷”结合专业市场，突破了传统抵质押限制，有效地盘活了商户资产，既解决了商户缺乏抵押物的问题，也满足了商铺对于临时资金的需求。

自成立以来，华银公司累计发放贷款1300多笔，总额31.4亿元。截至2014年10月，单笔贷款平均金额约为200万元，单笔贷款最小为3万元，最大为500万元。目前有银行授信2亿元，融资比例为1∶1，到期贷款和利息回收率均接近100%，信贷资金实现了良性循环。

广州是千年商都，市场面积广，商品门类繁多。商户在专业市场内经营，经常面临流动资金短缺的问题，又因为市场经营主体以个体户居多，财务不规范，往往难以获得银行授信。而这也将是华银未来最大的蓝海。