【行业资讯】小额贷款有保证保险了 财政2000万“兜底”

破解中小微型企业和创业族“融资难”又添新渠道，重庆市创新性引入保险要素解决小微企业贷款问题。不需提供抵押或担保，小型企业最高可贷300万元，微企、城乡创业者和农村种养殖大户最高可贷50万元。近日，由重庆市小额贷款保证保险试点工作协调小组办公室主办，中国工商银行重庆市分行、中国人保财险重庆市分公司承办的重庆市小额贷款保证保险试点启动仪式举行。这意味着，小额贷款保证保险试点在重庆正式“开闸”。

　　三类群体可申请贷款

　　试点初期，哪些群体可以享受到这种新型便捷的融资渠道?

　　根据《重庆市小额贷款保证保险试点工作管理办法》(简称《办法》)，申请此类贷款的群体，必须是在我市范围内经营期一年以上的小微企业、农村种养殖大户、城乡创业者等。同时，要具备履行合同、偿还债务的能力，且无不良信用记录。申请贷款的企业要有固定住所和经营场所，合法经营，产品或者服务有市场和效益。目前，承办此项业务的保险公司是人保财险，承办银行是工商银行。

　　哪些行业可能获得重点支持?工商银行重庆分行小企业金融业务部总经理廖代伦说，重点支持行业主要集中在实体经济领域。如生产加工类的制造业、商贸流通业以及高新技术、文化创意、服务业等国家政策鼓励发展的行业和个人等。

　　小型企业单户最高贷300万

　　因为企业类型不同，小微企业获得贷款的最高限额也不相同。

　　《办法》规定，小型企业单户累计贷款额不得超过300万元，微型企业、城乡创业者和农村种养殖大户，单户累计不超过50万元。单笔贷款期限最长不超过一年。还款方式上，原则上是采取逐月付息，分期或到期一次性偿还本金的方式。

　　值得注意的是，对于贷款的用途和流向也有严格限制。贷款主要用于满足借款人生产经营过程中合理的流动资金需要，借款人不得以任何形式将所借资金流入房产市场、证券市场、期货市场、股本权益性投资及转借他人。

　　贷款利率最高只能上浮30%

　　有了这个创新政策，即使没得任何抵押物的小微企业，也可通过这个渠道获得贷款。

　　《办法》对银行发放的贷款最高利率也做了限定，在一定程度上又帮小微企业节省了贷款成本。《办法》规定，贷款执行的利率，最高只能在人民银行同档期贷款基准利率上上浮30%。同时，给小微企业充当担保的保险公司，保险费率以保险公司在保险监管机关备案或批准的费率为基础，试点期间年费率合计不超过贷款本金的2.3%，不得向贷款人变相收取其他费用。如借款人提供担保，银行和保险公司可适当下浮贷款利率和保险费率。

　　首批试点区域包括9个区县

　　“我们已于本周一启动了这项业务的办理，小微企业可以向试点区域的工商银行或人保财险网点提出申请。”廖代伦透露，从现在起到年末，工行重庆分行将拿出2亿元信贷资金，用于小额贷款保证保险。

　　据了解，首批开展小额贷款保证保险试点的区域有9个区县，包括江津、璧山、大渡口、綦江、万盛经开区、江北、南岸、巴南、梁平等。借款人可向试点区县所在地的工商银行和人保财险公司的指定网点提出贷款申请，并提供符合其要求的相关资料。

　　记者还了解到，原则上，从贷款受理至贷款发放，不超过10个工作日。

　　重庆市财政要拿2000万“兜底”

　　任何一种贷款都有风险，而小额贷款保证保险这种模式，由于没有抵押物和担保，对银行来说，风险更大。银行和人保将如何防范和化解风险?

　　重庆人保财险公司总经理龙保勇透露，试点期间，贷款人如果到期未能按照还款，由工行和人保财险按照3∶7的比率承担贷款本金损失。也就是说，一旦发生贷款损失，人保财险将贷款金额的70%还给工行，而剩下的30%损失由工行承担。同时，人保财险也将引进对贷款资信调查有专业技术的人员，组成专门的团队来防控风险。

　　“当小额贷款保证保险赔付率达到130%时，暂停新增业务;对未到期贷款后续发生的贷款损失，由风险补偿专项资金按80%比例，对试点金融机构给予补偿，每年补偿总额不超过2000万元。”重庆市财政局局长助理石樵表示，针对贷款保证保险，市财政将设立专项资金，每年安排2000万元，用于小额贷款保证保险风险补偿。

　　将提高全社会融资担保能力

　　“对小微企业来说，不需抵押和担保，融资成本较低，都是有吸引力的。”重庆某公司总经理胡寅说，这对无抵押物的小微企业融资来说，增加了新的渠道和方式。

　　重庆市金融办副主任乔广奇说，银行对小微企业的小额贷款最大的担心就是风险高，小额贷款保证保险正好可解决银行的担忧。开展小贷保证保险，将提高全社会的融资担保能力，可调动更多银行资金支持小微企业及“三农”发展。这不仅有利于探索银保合作的创新金融服务模式，缓解小微企业等贷款缺少抵押担保的难题，也有利于提升银行和保险公司的风险管理水平。同时，这也为成立金融控股集团提供了练兵场，对于银行和保险机构来说，提出了混业经营的要求。此外，在发达国家，保证保险和信用保险及人身财产险并列为三大保险支柱产品，重庆保险企业试水保证保险也是对自身产品和服务的一种完善。

　　算账 企业贷款100万 贷款成本少一半

　　如果企业通过担保公司来贷款，在获得贷款的成本上，小额贷款保证保险的优势更加明显。

　　工商银行重庆分行小企业金融业务部总经理廖代伦告诉记者，贷款利率在基准利率上上浮30%是上限情况。实际操作中，银行将根据企业是否有抵押物和订单情况等，作出差异化调整。如果企业本身有抵押物，或是给大型企业供货的供货商，有稳定的还款来源，利率可能执行基准利率。对比现在通过担保公司贷款，企业担保费普遍在贷款额的2.5%~3%左右，且有的担保公司还要求反担保。即使有担保公司担保，贷款利率也可能在基准利率上进行上浮。

　　银行人士还以小企业借款100万元、一年还清为例算了笔账。央行现行一年期贷款基准利率为6.0%，按30%的上限上浮后，利率为7.8%，利息为7.8万元。按保险费率最高不超过贷款本金的2.3%计算，保险费为2.3万元，两笔费用共10.1万元。到小额贷款公司贷款，年利率最低20%左右，需还利息20万元，还要支付担保和手续费等费用1万~2万元。民间借贷年利率高达30%左右，年息将达30万元。

　　对比可以看出，试行小额贷款保证保险业务后，小微企业通过这个渠道贷款，比其他渠道的贷款成本要节省一半左右。

名词解释

　　小额贷款保证保险：借款人向银行办理贷款时，向保险公司购买该保险，银行以此保险作为主要担保方式向借款人发放小额、短期流动资金贷款。借款人未按借款合同约定履行贷款偿还义务时，由保险公司按照保险合同约定，向银行承担贷款损失赔偿责任。