【行业资讯】小额信贷保险发展难 需要地方政府扶持

小额信贷保险，作为银行与保险公司首次合作而推出的一项新型信贷保险品种，能有效防控和转移银行金融机构的放贷风险，解决农民、中小企业贷款难的问题，这样一个“三方共赢”的好产品从诞生之日起就理应受到各方的欢迎。但时至今日，将近十年过去，小额信贷保险业务并未如同人们所想象一样快速发展，有的地方甚至逐渐萎缩，出现“有行无市”的现象。困扰小额信贷保险健康发展的症结何在?

　　咸宁市小额信贷保险试点发展情况

　　据调查，目前在咸宁市的11家保险公司和10家银行金融机构中，只有两家保险机构与银行开展了小额信贷保险业务，分别是中国人寿咸宁分公司和中国太平洋人寿咸宁中心支公司。其中中国人寿与农业银行的2个网点合作，与农村信用社的17个网点合作。太平洋人寿自2008年开始分别与农信社、农业银行、工商银行和邮政储蓄银行合作。两家保险公司推出的小额信贷保险品种为“信贷宝”和“安贷保”，都是采取“小额信贷+借款人意外伤害”的结构。2011年，两家保险公司共发生小额信贷保险业务1.125万笔，实现保费收入100.1万元，赔付金额20.3万元。2012年1月至6月，两家保险公司共发生小额信贷保险业务3375笔，保费收入仅34.1万元，赔付金额50万元。两家公司的费率大多为3‰，少数为2‰，保费由农民或中小企业全额承担，截至目前，咸宁市地方政府未出台任何支持措施。从业务发展态势来看，主要有以下三个特点：

　　一是开展小额信贷保险业务的保险机构越来越少。小额信贷保险业务刚开始时，咸宁市共有4家保险公司与银行合作，随着业务开展难度的加大，参与开展小额信贷保险业务的保险公司也从2003年的4家减到现在的2家。

　　二是小额信贷保险业务量逐渐萎缩。中国人寿咸宁分公司在经过2004年、2005年两年的短暂辉煌之后，小额信贷保险业务逐年减少，分别从2004年、2005年的260余万元、300余万元减少到2011年的19.1万元，2012年上半年更是减少到7.1万元。太平洋保险2012年上半年的小额信贷保险业务保费收入为27万元，比2011年的81万元减少54万元。

　　三是小额信贷保险保费规模过小。据调查，自2003年开展小额信贷保险试点以来，全国各地小额信贷保险业务发展迅猛，但咸宁小额信贷保险的规模一直偏小。以太平洋保险公司为例，2011年全年，全国太平洋保险系统发生小额信贷保费收入达10亿元，湖北省也超过6000万元，其中恩施州就超过1000万元，而咸宁仅有80余万元，在全省排在最后一名。中国人寿咸宁分公司2011年小额信贷保险保费收入仅为19.1万元，同样排在全省末位。

　　小额信贷保险业务举步维艰的症结分析

　　金融机构推广意愿不强，阻碍了小额信贷保险业务的开展。小额信贷保险业务的主要服务对象是中小企业和“三农”，这些贷款对象在银行贷款时，大多没有有效抵押，加上小额贷款回收率低、收益小、风险大，需要投入大量的人力、物力，导致银行对小额贷款的工作积极性普遍不高。对于保险公司来说，小额信贷保险业务也是一块“鸡肋”，每笔保费收入大多是几十元，很难做大，一旦中小企业及“三农”出现还贷风险，其损失由保险公司来承担，保险公司难以承受。据调查，中国人寿咸宁分公司2012年1～6月保费收入仅为7.1万元，实际赔付已达50万元，出现入不敷出……